информационный портал о страховании

Сбереги авто! Чтобы сохранить автомобиль в целости и сохранности, недостаточно просто соблюдать правила дорожного движения — четырехколесного друга нужно уберечь еще и от угона и от посягательств хулиганов. Автострахование на сегодняшний день — самое эффективное средство защиты кошелька автовладельца в случае непредвиденных обстоятельств.

ОСНОВНЫЕ ВАРИАНТЫ

Существует три основных варианта автострахования: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО) и добровольное страхование транспортных средств (каско).

ОСАГО - самый распространенный вид автострахования, поскольку после введения закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» без полиса ОСАГО запрещается эксплуатировать автомобиль, то есть нельзя пройти техосмотр и поставить машину на учет. ОСАГО - это страховка на тот случай, если виновником аварии стали вы сами. В этой ситуации ущерб, причиненный вами имуществу или здоровью потерпевших, будет возмещен страховой компанией. Максимальный размер страховой суммы, установленной по полису ОСАГО, ограничен законом - 400 000 руб. К сожалению, ДТП с убытками больше этой суммы - не редкость. Согласно законодательству РФ, недостающую сумму виновник дорожной аварии обязан уплатить самостоятельно. Избежать подобных расходов позволит добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО) - такой полис покроет любую сумму причиненного вами убытка.

Полис автокаско защищает вас в другой ситуации. Страхование каско подразумевает ответственность страховой компании при ущербе, причиненном вашему автомобилю (независимо от того, кто был виновником ДТП), и компенсацию ваших убытков при угоне (краже) машины.
Как правило, договор автокаско любой страховой компании гарантирует выплату компенсаций при наступлении следующих случаев:

ДТП. В данном случае под ним понимается столкновение страхуемого автомобиля с другими автомобилями;
наезд на неподвижные предметы (дерево, фонарь и т. д.);
падение на автомобиль какого-либо предмета (включая снег, лед);
пожар, самовозгорание, взрыв;
стихийные бедствия (удар молнии, бури, штормы, ураганы, ливни, град, обильный снегопад, землетрясение, обвал, наводнение, оползень);
преднамеренные или неосторожные действия третьих лиц;
хищение (угон).

Заметим: чтобы застраховать машину от кражи, необязательно оформлять каско. Если добровольная страховка вам не нужна (или не по карману), вы можете застраховаться только от угона в дополнение к ОСАГО. Получится дешевле, чем полноценный полис каско.

Договор каско может включать в себя франшизу (это доля собственного вашего участия в страховании автомобиля). Она может быть условной и безусловной. При условной не возмещается сумма ущерба в пределах величины франшизы. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. К примеру, франшиза составляет $100. Тогда в случае ущерба, равного, скажем, $60 (допустим, вам «снесли» боковое зеркальце или чуть поцарапали крыло), страховое возмещение не выплачивается. А вот если ущерб составит $1 000, страховое возмещение будет выплачено «до последнего цента».

При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается за минусом франшизы. То есть при ущербе в $1 000 и франшизе в $200 компенсация автовладельца составит всего 800 «зеленых».

Линейка продуктов по автострахованию становится более разнообразной. Кроме стандартного пакета рисков каско и ОСАГО можно приобрести так называемые «коробочные» полисы, которые страхуют не от всего в целом, а от конкретной напасти. Так, в компании «РЕСО-Гарантия» это страхование только риска хищения или только стекол автомобиля. «Россгосстрах» предлагает отдельно застраховать пассажиров и водителя от получения увечий при ДТП.

СЕБЕ В УБЫТОК'

Рынок автострахования Петербурга растет довольно быстро (в последние годы - в среднем на 30% в год) и, по прогнозам специалистов, будет так же динамично развиваться и дальше. Это обусловлено увеличением количества автомобилей в городе - как новых, так и подержанных. Но несмотря на то что спрос на полисы автокаско постоянно растет, «машинное» страхование в Северной столице остается убыточным. Как такое может быть'


«В Санкт-Петербурге сложилась совершенно уникальная ситуация с убыточностью автострахования, - объясняет Ирина Астанаева, заместитель директора центра обслуживания клиентов СЗРЦ ОСАО «РЕСО-Гарантия». - В 2007 г. большинство страховщиков понесли серьезные финансовые потери, то есть выплаты по автострахованию превысили заработанную премию. Для исправления ситуации в этом году все силы страховщиков будут направлены на снижение убыточности, соответственно, будут введены более жесткие процедуры предстрахового осмотра подержанных автомобилей и установлены определенные требования по оборудованию авто противоугонными системами. Параллельно с этими мерами страховщики будут работать над повышением качества обслуживания клиентов, особенно в сфере урегулирования убытков (строительство специализированных выплатных центров по урегулированию страховых случаев с автотранспортом, внедрение процедур «прямого урегулирования», VIP-обслуживание)».
БУДУТ ЛИ ПОВЫШАТЬСЯ ТАРИФЫ'

«Увеличение тарифов действительно произойдет, но незначительное, - считает Дмитрий Синишев, директор управления автострахования ООО «Росгосстрах-Северо-Запад». - Рост цен сдерживается очень сильной ценовой конкуренцией на рынке. Некоторые, прямо скажем, не хватающие звезд с неба страховщики на тарифном демпинге пытаются изо всех сил удержаться на рынке как можно дольше. Отсюда - рыночная тенденция наличия стабильно низких тарифов для новых, «автосалонных», транспортных средств. Если и можно говорить об ощутимом росте тарифов по каско, то только в отношении подержанных машин - в этом откровенно убыточном для страховщиков сегменте рост тарифов происходил и будет происходить».

Ирина Астанаева подтверждает, что ожидать значительного увеличения тарифов по каско не стоит. По ее прогнозам, в течение этого года будут производиться лишь корректировки - в сторону как снижения, так и повышения существующих тарифных ставок (в ответ на изменение ситуации с хищениями автомобилей в Санкт-Петербурге и стоимостью услуг СТО по восстановительному ремонту).

ПО КАКОМУ ТАРИФУ'

Как правило, крупные страховые компании размещают на своих сайтах онлайн-калькулятор, где потребитель может рассчитать для себя примерную стоимость полиса по автострахованию. А от чего зависит размер тарифа'

Тарифы по ОСАГО, согласно закону, устанавливаются постановлением Правительства РФ. Соответственно, тарифы во всех страховых компаниях одинаковы, поэтому не имеет особого значения, где приобретать полис. Стоимость ОСАГО зависит от следующих факторов: типа автомобиля (легковой, грузовой и т. д.); где зарегистрирована машина; мощности авто; возраста, водительского стажа лиц, имеющих право управлять автомобилем; с ограничением по списку водителей или без ограничения; срока использования машины в течение страхового года (3, 6, 12 мес.); количества лет безаварийной эксплуатации автомобиля и др. Причем в разных страховых компаниях учитываются одни и те же факторы.

А вот тарифы по каско на одну и ту же модель могут различаться в разных страховых компаниях почти в два раза. «Причин тому много, и все они очевидны, ведь это рынок, - говорит Дмитрий Синишев. - Кто-то демпингует, кто-то нет. У кого-то есть возможность держать относительно невысокие тарифы за счет сбалансированного страхового портфеля, у кого-то ее нет. Кто-то проводит специальную акцию, и тариф является «рекламным». Некоторые страховщики специально устанавливают высокие (так называемые запретительные) тарифы на отдельные виды транспортных средств (например, до 20% на старые транспортные средства). Те, кто этого не делают, имеют на те же марки (модели) автомашин куда более низкие, рыночные тарифы. Кроме того, на рынке есть страховые компании, которые вообще не заинтересованы в развитии каско и держат запретительные тарифы на все машины. Отсюда и создается впечатление большого разброса тарифов».
По словам Алексея Антонова, специалиста санкт-петербургского филиала ООО «Генеральный страховой альянс», на стоимость полиса по автокаско влияют следующие параметры:

• Автомобиль (марка и модель, год выпуска и его стоимость). Это основной параметр, определяющий базовую стоимость полиса каско. Не секрет, что некоторые автомобили являются более убыточными, а некоторые менее. Повышающие коэффициенты применяются и к наиболее часто угоняемым автомобилям.

• Количество допущенных к управлению человек, их возраст и стаж вождения. Считается, что чем моложе и менее опытен водитель, тем риск наступления страхового случая выше. И наоборот, чем старше и опытнее водитель, тем риск ниже. Также имеет значение количество людей, допущенных к управлению. В большинстве страховых компаний считают, что чем больше людей допущено к управлению авто, тем значительнее риск наступления страхового случая.

Но есть компании, которые считают наоборот: чем больше людей допущено к управлению, тем риск наступления страхового случая менее выражен.

• В некоторых страховых компаниях на стоимость каско может влиять мощность двигателя авто. Чем мощность больше, тем стоимость каско выше.

• Установка дополнительных систем безопасности в компаниях-партнерах может снизить стоимость автокаско на некоторые марки авто.

• Применение франшизы тоже может существенно снизить стоимость каско. Чем больше франшиза, тем больше будет скидка с итоговой страховой премии по автокаско - и, соответственно, тем дешевле сам страховой полис.

• Выбранный страхователем способ возмещения ущерба(калькуляция страховщика, направление на ремонт в СТО страховщика, калькуляция независимого эксперта, оплата счетов СТОА страхователя и т. д.). В некоторых компаниях имеют значение условия хранения транспортного средства в ночное время.

• Если человек является клиентом страховой компании уже несколько лет, то он может также рассчитывать на определенные скидки. Полная 100%-ная оплата также может повлиять на размер скидки.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Алла, 34 года

Большинство автовладельцев со средним достатком, которых я знаю, достаточно серьезно задумываются о страховании, потому что они понимают, что может произойти всякое. В один день можно лишиться своего имущества - машина может быть угнана или разбита. Я тоже отношусь к таким людям. Свою машину Skoda Octavia (выпуска 2003 г.) я всегда страхую, хотя это обходится не так уж дешево - около $1 200 год. Зато я не боюсь, что с моим автомобилем что-то случится.

Олег, 39 лет

Купив новенький Ford Focus, я был счастлив. Единственное, что немного уменьшало эйфорию, - это полис каско, который мне буквально навязали при покупке машины. Страховой агент был очень настойчив, и я не смог устоять перед его напором. Стоимость полиса составила больше $800 за год - для меня это немало. Водительский стаж у меня большой, в аварии я никогда не попадал и потому был уверен, что мне вполне хватило бы обязательного страхования. Но стоило мне сесть за руль новой машины, как буквально через три дня я помял левое крыло, загоняя автомобиль в арку проходного двора. Благодаря страховому полису крыло мне заменили. Страшно подумать, в какую сумму мне обошелся бы ремонт, не будь у меня страховки.

Евгений, 52 года

Я страховал свою машину ежегодно и всегда был уверен, что «в случае чего» у меня не возникнет никаких проблем. Но когда я попал в ДТП, оказалось, что это совсем не так. Нет, страховая компания не отказалась оплатить ремонт моей машины и даже не особо придиралась к собранным документам, но они очень долго тянули с починкой. Страховщик сначала мотивировал это тем, что не может договориться с автосервисом, потом тем, что нет нужных деталей, потом тем, что мастерские загружены работой. В результате без машины я оставался больше семи месяцев. В конце концов мне все починили, но на следующий год я сменил страховщика. Правда, проверить, как он поведет себя в случае возникновения неприятностей, мне, к счастью, пока не довелось.

БОЛЕЕ 1 200 000 ЛЕГКОВЫХ АВТОМОБИЛЕЙ зарегистрировано в городе на Неве

Из них около 18% РОССИЙСКОГО ПРОИЗВОДСТВА

225 000 выпущены до 1990 года

По данным УФНС по Петербургу на 2007 год

В ПЕТЕРБУРГЕ ЧАЩЕ ВСЕГО СТРАХУЮТ ПО КАСКО НОВЫЕ МАШИНЫ СО СРОКОМ ЭКСПЛУАТАЦИИ ДО ТРЕХ ЛЕТ

3 200 РУБ. СОСТАВЛЯЕТ СЕЙЧАС НА ЛЕГКОВОЙ АВТОМОБИЛЬ СРЕДНИЙ ВЗНОС ПО ДОГОВОРУ ОСАГО
Разброс тарифов каско на страховом рынке Петербурга на новые автомобили колеблется в пределах 5-10% от стоимости машины. Средний тариф по каско в Северной столице составляет 6-8%.


Просмотрено : 368 раз Материал предоставлен :
Надежда Пупцева "Личный бюджет" Сайт : http://www.lbudget.ru/

Голосовать:

Читательский рейтинг :(0 голосов)

Ваша оценка : -------- Отлично Хорошо Средне Плохо Очень плохо