Словарь страховых терминов >>

Абандон - право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика (в случае пропажи, гибели имущества, нецелесообразности восстановления судна, автомобиля или доставки застрахованного груза в место назначения) и получить полное страховое возмещение.

Агент - физическое или юридическое лицо, имеющее агентское соглашение со страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени страховщика.

Агентское вознаграждение - оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и от имени принципала (другого лица) в соответствии с условиями агентского соглашения, заключенного между ними.

Агентское соглашение - договор с физическим или юридическим лицом (агентом) о выполнении им от имени и в интересах принципала (другого лица) соответствующих обязанностей (поручений), вытекающих из условий агентского соглашения.

Агрегатный лимит ответственности - общий лимит ответственности (чаще всего годовой), назначаемый помимо лимитов по каждому страховому случаю.

Андерайтер - лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование (перестрахование) все виды рисков.

Аннуитет - соглашение, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы.

Аннулирование полиса по взаимному согласию страхователя и страховщика. Иногда выясняется, что договор страхования был заключен ошибочно. В таких случаях он может быть полностью аннулирован (как если бы никогда не существовал). При взаимном согласии сторон полис может быть также аннулирован, если даже ответственность по полису уже началась.

Арбитраж - способ разрешения споров, при котором стороны обращаются не в судебные органы, а к отдельным лицам - арбитрам или т. н. третейским судьям.

Брокер - страховой посредник, дающий советы своим клиентам (страхователям) и заключающий договоры страхования от их имени. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что как профессионал, он должен знать все возможное о страховании и его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премии для принципала. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. Брокер не несет юридической ответственности перед страхователем по обязательствам страховщика, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Брутто-премия - сумма страховых платежей, исчисленная по брутто-ставке.

Брутто-ставка - полная тарифная ставка страховой премии без каких-либо скидок и вычетов, в отличие от нетто-ставки.

Валюта страхования - валюта, в которой заключено страхование. В валюте страхования подлежит уплате премия, и оплачиваются суммы страхового возмещения.

Вина страхователя - в страховании принято различать грубую или умышленную вину страхователя и неосторожность. Грубая вина страхователя является достаточным основанием для страховщика в отказе выплаты страхового возмещения или выплаты его на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка. Грубая вина может проявиться, например, в несоблюдении страхователем обязанностей по сохранности объекта страхования. Неосторожность или небрежность со стороны страхователя, если они не имеют достаточно серьезных последствий, могут рассматриваться страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.

Возврат премии может иметь место в следующих случаях:

- если страхование не состоялось и страховщик практически не несет никакой ответственности;

- по соглашению между страхователем и страховщиком. Имеются в виду также случаи, когда страховщик соглашается принять на страхование определенный риск по повышенной ставке, при условии возврата части премии, если этот риск во время действия страхования не подвергался опасностям, против которых он застрахован (Return for No Claim). Частичный возврат премии обычно предусматривается в случаях досрочного прекращения страхования, двойного страхования.

Возмещение убытка - полное или частичное возмещение страховщиком ущерба страхователю, который последний понес в результате гибели или повреждения застрахованного имущества вследствие стихийных бедствий или других причин, покрытых страхованием. В имущественном страховании убыток возмещается страхователю или другому лицу по его приказу. При страховании ответственности перед третьими лицами страховое возмещение выплачивается лицу, которому нанесен ущерб страхователем.

Все риски - условие страхования, по которому покрываются страховщиком все риски, предусмотренные правилами страхования. Однако данное условие не должно истолковываться так, что страхованием покрыт каждый и любой убыток; покрываются именно риски.

Встречный иск - требование, предъявляемое одновременно ответчиком к истцу. Такое требование может предъявляться исходя из соответствующих обязательств сторон.

Выгодоприобретатель - лицо, указанное в полисе, в пользу которого заключено страхование. В имущественном страховании по условиям страхования оно является получателем суммы страхового возмещения. В личном страховании, если в полисе не указано физическое лицо, которое назначается страхователем в качестве посмертного получателя страховой суммы, такими лицами могут быть наследники.

Генеральный полис (General Policy) - полис, по условиям которого считаются застрахованными все получаемые или отправляемые страхователем грузы в течение определенного срока, в определенных пределах ответственности страховщика. Обычно страхователь обязан по каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику: наименование судна, на котором отправляется груз, путь следования груза и страховую сумму. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если он получит сведения об отправке грузов после их доставки в место назначения в неповрежденном состоянии. Страховщик обязан по требованию страхователя выдать по отдельным отправкам, подпадающим под действие генерального полиса, полисы или страховые сертификаты. По генеральному полису грузы считаются застрахованными от и до любых пунктов отправления и назначения на весь оговоренный в полисе период перевозки любыми видами транспорта, включая перегрузки и перевалки, а также предшествующее и последующее хранение на складах. Таким образом, генеральный полис предусматривает непрерывность страхового покрытия, что освобождает страхователя от страхования груза на протяжении пути его следования.

Гражданская ответственность или ответственность перед третьими лицами - договор страхования, при котором любое юридическое или физическое лицо, имеющее какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом.

Договор перестрахования - соглашение между страховыми (перестраховочными) компаниями, согласно которому одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перестрахование.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороне (страхователю), происшедшие вследствие предусмотренных в страховом договоре неблагоприятных событий, которым подверглось застрахованное имущество.

Дополнительная премия - дополнительный страховой взнос, уплачиваемый страхователем за включение в ранее согласованные условия страхования дополнительных рисков.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно.

Застрахованный - лицо, застраховавшее свою жизнь, или лицо, в пользу которого составлен полис. Термин используется только в личном страховании (жизни, здоровья).

Заявление страхователя - письменный документ о желании приобрести страховой полис или информация о наступлении страхового случая. Перед заключением договора страхования страхователь обязан в заявлении сообщить обо всех факторах материального характера или обстоятельствах, которые известны или должны быть ему известны по роду деятельности и могут повлиять на решение страховщика о приеме на страхование или отклонении риска, установления адекватной ставки премии и т. п. Если страхователь не сделает этого, страховщик имеет право отказаться от заключенного ими договора. Если страховщик этого не требует, страхователь не должен делать в заявлении сообщений в отношении фактов, о которых можно предположить, что они известны страховщику в силу общеизвестности их или он должен знать о них по роду своей деятельности.

Имущественное страхование - отрасль страхования, не включающая страхование жизни. Страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества.

Имущественный интерес владельца имущества проявляется не только к подлежащему страхованию имущества, но также и по отношению к убыткам, ответственность за которые может возникнуть в связи с владением имуществом (потеря прибыли). Стандартные условия полиса обычно предусматривает покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по согласованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по полису и это не дает оснований на двойное страхование.

Интерес - имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами.

Ковернот - документ, выдаваемый брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. В коверноте указываются условия страхования и ставка премии. Страховщик не несет юридической ответственности по коверноту, выданному брокером. Но, если брокером допущена небрежность, имеющая определенные последствия, ковернот может быть использован страхователем в качестве доказательства вины брокера. Ковернот подлежит замене на полис.

Краткосрочное страхование: страхование, заключенное на срок менее 12 месяцев;
виды страхования, в которых возможно быстрое урегулирование претензий.

Кумуляция - в страховании такая совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, в результате чего возникает очень крупный убыток (наводнение, ураган, землетрясение).

Лимит ответственности страховщика - максимальная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования.

Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страхового покрытия являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Морское страхование - защита имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт. К морскому страхованию относится также страхование ответственности судовладельцев. Объем ответственности страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка и т. д. определяются соответствующими условиями страхования.

Небрежность со стороны брокера означает, что брокер допустил ошибку или неточности в выполнении своих обязанностей и нанес, поэтому материальный ущерб страхователю. Последний имеет право на выставление судебного иска против брокера.

Несчастный случай - частная форма проявления страхового случая - есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и. Как правило, связанное с получением им травматического повреждения.

Нетто стоимость (Net Value) - в страховании действительная или продажная стоимость груза в пункте назначения без учета всех расходов, связанных с выгрузкой груза в этом пункте. Частичные убытки в грузах обычно калькулируются на базе брутто-стоимости, т. е. включая расходы по выгрузке, если, однако, не оговорено применение нетто-стоимости. В расчеты по контрабуционному капиталу при общих авариях и при расчетах по спасанию применяется нетто-стоимость.

Нетто удержание (Net Line) - сумма ответственности, которую перестрахователь удерживает на своем риске по принятому страхованию или перестрахованию после передачи перестраховщикам согласованной доли в перестрахование или ретроцессню.

Непреодолимая сила - чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить. В практике страхования часто именуется форс-мажорным обстоятельством.

Обязанность по уменьшению убытков - условие о возмещении страховщиком издержек страхователя, связанных с предупреждением гибели застрахованного имущества или по взысканию им убытков с третьих лиц. Имеется в виду, что страхователь обязан в любое время действовать так, как если бы его имущество не было застраховано, и принимать такие меры по сохранению застрахованного имущества, которые могли бы быть приняты рачительным хозяином, владеющим незастрахованным имуществом.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства,

Перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Подразумеваемый интерес означает, что во время заключения договора страхования страхователь не обязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе. Но чтобы предъявить претензию по полису, ему необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления страхового случая. Он также в этом случае должен доказать, что во время страхования имущества он имел такой интерес или имел в виду наступление интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске.

Полис является инструментом страховщика и служит юридическим доказательством наличия договора страхования и, следовательно, в случае необходимости может быть предъявлен в суд для предъявления иска к страховщику по взысканию с него убытка. Если страхователь не уплатил премию по полису, который подлежит вручению страхователю, или имеет задолженность, брокер имеет право на удержание полиса до тех пор, пока указанная премия не будет уплачена.

Полисные условия - условия, на которых страховщик принимает риск на страхование по соответствующему полису.

Полисодержатель - страхователь. Термин находит применение в отраслях страхования, кроме морского.

Полная гибель - безвозвратная утрата страхователем застрахованного имущества (судно, груз, автомобиль) в результате воздействия рисков, от которых было произведено страхование.

Превентивные мероприятия - мероприятия, проводимые с целью предотвращения наступления страховых случаев. Имеется также в виду, что страхователь обязан принимать все зависящие от него меры по предотвращению наступления страховых случаев, т. е. действовать так, как если бы соответствующее имущество не было застраховано.

Представление информации - страхователь или брокер, размещающий страхование по его поручению, обязан предоставить страховщику всю известную ему или ожидаемую информацию, относящуюся к объекту страхования. Информация материального характера (Material Representation) является особенно важной, поскольку на основании ее страховщик решает вопрос о принятии или отклонении страхования, об условиях страхования. Информация материального характера должна достоверно отражать положение вещей, в противном случае страховщик может отказаться от договора страхования. Страховщик не может вместе с тем отказаться от договора, если информация дана добросовестно, но позднее стали известны факты, которые могут изменить отношение к риску. Страхователь и брокер имеют право изменить или дать информацию до заключения страхования.

Премия - сумма, уплачиваемая Страхователем Страховщику за принятие последним на себя обязательств выплатить держателю страхового полиса соответствующую сумму при наступлении страхового случая, обусловленного в условиях полиса.

Претензия - в страховании претензия предъявляется страхователем страховщику в связи с наступлением страхового случая.
В практике страхования такая претензия в ряде случаев именуется "убытком". Установление фактов и причин страхового случая, размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате страхового случая, документальное оформление оплаты страхового возмещения принято именовать удовлетворением претензии или ликвидацией убытка. Претензия к страховщику может быть предъявлена не только страхователем, но и другим юридическим или физическим лицом, в пользу которого учинена передаточная надпись на полисе. Срок давности предъявления претензий, вытекающих из условий страхования, оговаривается в полисе и основывается, как правило, на действующем законодательстве страны, в которой выдан полис. В понятие претензии могут также входить претензии, предъявляемые к стороне, виновной в возникновении страхового случая - регресс.

Принципал: Основной должник в обязательстве.
Физическое или юридическое лицо, уполномочивающее другое лицо действовать в качестве агента.
Лицо, участвующее в сделке за свой счет.

Пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения предусматривает выплату страхового возмещения в размере той части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 90% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение будет равно 90% ущерба. При пропорциональной системе страхового обеспечения часть ущерба остается на риске страхователя, степень полноты возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Расходы по защите своих прав - судебные расходы страхователя, вызванные защитой им своих прав по претензиям, предъявленным к страховщику, и от удовлетворения которых он уклоняется. При доказательстве ответственности страховщика эти расходы подлежат возмещению им страхователю.

Реализация испорченного имущества - сумма, полученная страховщиком от продажи застрахованного имущества (обычно поврежденного), по которому он выплатил страхователю возмещение на условиях "полной гибели".

Регресс (Recovery) - право страховщика на предъявление к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Такое право возникает у страховщика после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной им суммы.

Редуцированная страховая сумма - страховая сумма по договору страхования жизни, уменьшенная в связи с досрочным прекращением страхователем уплаты очередных страховых взносов. В редуцированной страховой сумме договор продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до окончания срока страхования.

Риск - в страховании в термин "риск" вкладывается несколько понятий. Прежде всего, под этим понятием имеется в виду случайность - то, что может произойти, но не обязательно должно произойти, находясь вне пределов контроля. Под риском также может подразумеваться ответственность страховщика: объект страхования находится на риске, т.е. на его ответственности. Далее "риск" может означать объект страхования: например, судно. Наконец, под "риском" может подразумеваться определенный вид ответственности страховщика.

Риск-менеджмент - новый вид услуг, оказываемых брокерскими фирмами, страховыми и перестраховочными компаниями своим клиентам. Широко рекламируется и обсуждается в печати в последние годы. Точного смыслового перевода на русский язык это выражение не имеет. Но наиболее приемлемо его можно бы перевести как "оценка риска".
Под выражением "оценка риска" в совокупности следует понимать:

Риск - это опасность, но опасность предполагаемая, известная. Есть и другие опасности, не предполагаемые, на данный момент неизвестные, но которые могут появиться;
степень вероятности наступления предполагаемого, но нежелательного события - количественная сторона риска, а размер предполагаемого ущерба - важный показатель для принятия решения: страховаться отданного риска или нет;
какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования;
на каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким ставкам;
процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;
размер и целесообразность перестраховочной защиты;
управление риском, осуществление мер контроля за ним. Необходимость глобальной оценки риска в перечисленных аспектах делает услуги риск-менеджеров реальными и перспективными.

Собственное удержание - размер риска, оставляемого компанией на своей ответственности. Риски или их доли превышающие этот размер, передаются в перестрахование.

Ссуда под страховой полис - ссуда, выдаваемая компанией по страхованию жизни держателю полиса под обеспечение выкупной стоимости полиса.

Страхование - это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, специализированными организациями - страховыми компаниями за счет формируемого из взносов страхователей (премия) страхового фонда, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев.

Страхование в "валютном эквиваленте" применяется для уменьшения влияния инфляции. Это означает, что все суммы по договору страхования устанавливаются и рассчитываются, к примеру, в долларах США, а платежи производятся в рублях по курсу ЦБ РФ на их даты.

Страхование гражданской ответственности является одной из распространенных форм страхования в развитых странах. Во многих из них обязанность страхования гражданской ответственности предусматривается законодательством. Смысл этого законодательства в общих чертах заключается в том, что каждый, кто использует опасные объекты или управляет такими объектами (средства транспорта), должен нести ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования или владения. Ответственность по закону может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств. Страхование гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами является самым многочисленным видом страхования.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта - в большинстве стран мира страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта является обязательным и предусмотрено соответствующим законодательством, в котором устанавливаются основные принципы и условия страхования, лимиты ответственности и т.д. В России пока нет такого обязательного страхования, и обязательства, возникающие вследствие причинения вреда личности и имуществу физических и юридических лиц, регулируются действующим законодательством. При страховании гражданской ответственности страховщик выплачивает третьим лицам (или возмещает страхователю) суммы, которые страхователь обязан уплатить (или уплатил) третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья: уничтожение и повреждение имущества. Указанная выплата (возмещение) производится в размере, соответствующем законодательству страны, на территории которой имело место причинение вреда, но не может превышать суммы, обусловленной при заключении договора страхования. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда. В случае причинения увечья или иного повреждения здоровья ответственные за вред обычно обязаны возместить потерпевшему заработок, утраченный им в результате потери трудоспособности, а также расходы, связанные с повреждением здоровья (постоянный уход, госпитализация, усиленное питание, протезирование, санаторно-курортное лечение, транспортные расходы и т.п.). Наиболее значительными в материальном отношении и продолжительными по времени являются обязательства владельцев средств транспорта, признанными виновными в случае смерти пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий: они должны нести расходы по погребению, выплате содержания нетрудоспособным лицам, находящимся на иждивении пострадавшего (в ряде случаев пожизненно), и т.п.

Страхование грузов часто связано с внешней торговлей, в международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования, в которые в отдельных странах могут вноситься определенные изменения и дополнения. Основными условиями страхования грузов является страхование "с ответственностью за все риски" (All Risks). По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общей аварии, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедшие по любой причине, кроме военных рисков, прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особых свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

Страхование двойное - страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. В случае наличия двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. В развитых странах двойное страхование может использоваться в целях обогащения, и поэтому в законодательствах этих стран данному вопросу уделяется большое внимание.

Страхование имущества от огня и других опасностей - объектом страхования могут быть здания, сооружения, инвентарь, экспонаты выставок и т. п. По договорам страхования возмещаются убытки от повреждения и гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого в бытовых целях, хотя бы удар молнии и взрыв газа не вызвал пожара. Возмещению также подлежат убытки, происшедшие вследствие принятия мер по спасанию имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.

Страхование КАСКО - страховой термин, применяемый для обозначения страхования средств транспорта (судов, самолетов, вертолетов, автомашин и т. п.). Страхование каско подразумевает страхование именно только самих средств транспорта и не включает в себя страхование связанных с перевозочными средствами имущественных интересов (фрахт, ответственность перед третьими лицами в связи со столкновениями и т. п.)

Страхование от строительно-монтажных рисков - согласно общепринятым в международной практике условиям этого вида страхования оно может осуществляться страховым обществом на территории своей страны, являющейся импортером, или на территории других стран, в которые поставляется оборудование и осуществляются строительно-монтажные работы. Объектами страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования. Возмещению обычно подлежат прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества.

Страхование ответственности владельцев зданий и со-оружений, связанных с посещением их третьими лицами или обслуживанием этих лиц - к страхователям по этому виду страхования относятся владельцы или арендаторы кинотеатров, театров, игральных залов, магазинов, больниц, детских садов, гостиниц, пансионатов, ресторанов, кафе, прачечных, предприятий химчистки, стадионов и т. п. В объем страхового возмещения третьим лицам включается смерть и их болезнь (за исключением штатных работников) и ущерб имуществу третьих лиц. Наряду с мелкими убытками, связанными с порчей одежды, постельных принадлежностей и т. п., потери могут носить катастрофический характер: пожары в переполненных зрелищных заведениях, массовое отравление посетителей ресторана. Крупные претензии могут иметь место в больницах в связи с неумышленными упущениями медицинского персонала (неправильный диагноз, последствия хирургических операций, недостатки при лечении и т. п.).

Страхование ответственности - страхование, по которому страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя и обычно в пределах обусловленных лимитов.

Страхование ответственности при производстве проектных, инженерных и других работ. Страхователями по этому виду страхования являются проектировщики и устроители шоссейных дорог, канализационных, водопроводных и обогревательных систем, проектировщики строительных мостов, фирмы или лица, ответственные за эксплуатацию пассажирских лифтов и эскалаторов, проектировщики и строители промышленных объектов и живых домов и т.п. Цель такого страхования также состоит в защите интересов третьих лиц, которым может быть причинено телесное повреждение (включая смерть) или вызвана болезнь, а также причинен ущерб имуществу.

Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах - согласно общепринятым условиям по этому виду страхования страховщиком может быть принята на себя ответственность за вред, причиненный личности, имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхование может быть заключено дополнительно к страхованию строительно-монтажных рисков или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхований. Расходы в связи с причинением вреда личности или имуществу третьих лиц возмещаются при условии, что ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование.

Страхование профессиональной ответственности врачей получило в 60 - 70-е гг. серьезное развитие в развитых странах, как страхование ошибок врачей. Имеются в виду, естественно, ошибки, которые подпадают под уголовную ответственность, а ошибки, допущенные врачами при проявлении ими наивысшей) до6росовестности и использовании максимума знаний и опыта. Существующим толчком к развитию этого вида страхования послужили прецеденты, созданные судами, которые присуждали значительные суммы в пользу истцов, достигавшие миллиона и более долларов. Весьма часто предъявляются претензии анестезиологам и хирургам. Увеличивается количество исков к психиатрам, особенно в связи со случаями самоубийства. Если раньше считалось, что предсказать самоубийство нервного больного невозможно, то теперь, как правило, не придерживаются такой точки зрения, и родственники самоубийцы выставляют иски против психиатров, обвиняя их в том, что они не предсказали несчастья, которое можно было предотвратить. Ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей в связи с множеством страховых случаев имеют тенденции к увеличению. Достаточно сказать, что в западных странах многие врачи платят солидные страховые премии.

Страхование профессиональной ответственности - данное страхование связано с финансовыми потерями третьих лиц, которые могут быть вызваны "действиями, ошибками и упущениями" таких лиц, как адвокаты, бухгалтеры, архитекторы и т. п. Так, например, адвокат страхует возможность предъявления ему претензий, связанных с проигрышем судебного дела, которое он вел и допустил не умышленно и не преднамеренно какие-то профессиональные упущения, что, естественно, связано с определенными финансовыми потерями клиента. Страхование распространяется не на какой-нибудь конкретный случай, а действует в течение срока, обусловленного в полисе. Страхование также распространяется на случаи, которые произошли во время действия полиса, но обнаружены после определенного периода, т. е. после истечения срока действия полиса.

Страхование послепусковых гарантийных обязательств предполагает, что страховому покрытию подлежат обязательства по гарантиям, выданным на здания, сооружения, оборудование, которые построены или смонтированы по внешнеэкономическим контрактам в стране нахождения страховщика или фирмами этой страны в других странах. Страховщик берет на себя обязательство возместить лицу, в пользу которого заключено страхование, расходы, условленные гарантийными обязательствами перед покупателем заказчиком) и связанные с гибелью или повреждением объекта страхования. Но это при условии, что гибель или повреждение явилось следствием недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации, а также выполнении гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключено страхование. Если в договоре страхования не оговаривается иное, не возмещаются убытки, явившиеся следствием положений, относящихся к условиям страхования от поломок.

Страхование средств автотранспорта - в международной практике к этому виду страхования принято относить страхование легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов, катеров, моторных лодок и других средств транспорта. Страховщиком обычно возмещаются убытки, вызванные утратой или повреждением застрахованных транспортных средств в результате аварии, пожара, взрыва мотора или бака с горючим, землетрясения, наводнения, урагана и других стихийных бедствий.
К основным видам аварии относятся: столкновение, наезд, опрокидывание, падение. В объем ответственности также входят кража и угон средств транспорта и другие противоправные действия третьих лиц, возмещаются необходимые и целесообразно произведенные расходы по уменьшению убытка - затраты по спасанию и охране, расходы по доставке транспортного средства до ближайшего места ремонта. Как правило, не возмещаются убытки, явившиеся причиной умысла страхователя, членов его семьи или иных лиц, в распоряжении которых находились средства транспорта с согласия страхователя, нарушения ими правил пожарной безопасности или правил хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов, а также эксплуатации неисправных средств транспорта; вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав, а также лицами, находившимися в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков. В зависимости от специфических условий соответствующих стран и условий страхования в объем ответственности страховщика могут быть включены (или исключены) определенные риски. Во многих странах действует система "Бонус - Малус", согласно которой при возобновлении полиса с премии предоставляется скидка при безаварийной езде и предусмотрены надбавки при наличии аварий.

Страхование судов - в международной практике существует несколько вариантов стандартных условий страхования судов на срок:полные условия страхования,
условия страхования без ответственности за частную аварию,
условия страхования без ответственности за повреждение,
условия страхования только от полной гибели.
Согласно "полным условиям страхования" страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или повреждения судна вследствие пожара, взрыва, бури, землетрясения, посадки судна на мель или его соприкосновения с какими-либо предметами, а также вследствие любых других опасностей, связанных с мореплаванием. Страхование покрывает также гибель и повреждение застрахованного имущества в результате: несчастных случаев в процессе грузовых работ и буксировки, поломки валов и взрыва котлов, скрытых дефектов корпуса судна или оборудования, небрежности экипажа и лоцмана, а также небрежности, допущенной при ремонте судна, если судовладелец производил ремонт не сам. Не возмещаются убытки, явившиеся следствием политического и социального характера: трудовые конфликты, захват, арест и задержание судна, военных действий, гражданских волнений. Судовладельцу возмещаются чрезвычайные расходы по сокращению или предотвращению убытков по рискам, покрытым страхованием, расходы по общей аварии. По условиям страхования "без ответственности за частную аварию" страхуются те же самые риски, что и на полных условиях, но ответственность страховщика не возникает по частной аварии. Различие между полными и рассматриваемыми условиями является существенным, имея в виду, что частные аварии возникают чаще. Условия страхования "без ответственности за повреждение" обеспечивают еще более узкое покрытие, поскольку страховщик не отвечает ни за какие повреждения застрахованного судна и его оборудования - ни за случайные, ни за те, которые причинены намеренно и разумно в ходе спасания. Доля судовладельца в общей аварии возмещается за вычетом расходов на ремонт судна. Условия страхования "только от полной гибели" являются самыми узкими в практике страхования морских судов, поскольку ответственность страховщика возникает лишь в случае гибели судна.

Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования, как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость), плюс расходы по его погрузке и страхование. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В ФРГ в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.

Страховая сумма - объявляемая страхователем при заключении договора страхования сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. По генеральному полису страховая сумма составляет размер согласованной ответственности (лимита), например, по судну, а страховая сумма по каждой декларации составляет декларированную сумму.

Страховое общество - см. Страховщик.

Страховой случай - наступление предусмотренного условиями договора страхования события, против которого осуществляется страхование.

Страховой сертификат - документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что страхование заключено и полис выписан. Имеет юридическую силу только в том случае, если за ним стоит оформленный в установленном порядке полис.

Страховщик - юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием в определенном регионе или сфере деятельности.

Страхование от технических рисков - в это понятие входят; строительно-монтажное страхование, страхование машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование электронного оборудования, страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах. К страхованию технических рисков могут относиться и другие.

Страховой тариф - ставка страховой премии.

Страхование чрезмерное - страхование имущества на сумму, превышающую его действительную стоимость. Имеется в виду, что договор страхования в этом случае признается недействительным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Если страховая сумма страхователем завышена умышленно, страховщик имеет право аннулировать договор страхования, как заключенный обманным путем.

Страхование электронной техники от рисков, связанных с их эксплуатацией базируется на стандартных условиях страхования машин от поломок с учетом специфики страхуемых объектов, имея в виду их высокую насыщенность электроникой. Принимая во внимание высокие страховые суммы и кумуляцию рисков, претензии по страховым случаям могут достигать значительных размеров. Но как бы ни велики были эти претензии, основные убытки возникают в связи с эксплуатацией электронно-вычислительных устройств и ответственностью, являющейся следствием их использования в преступных целях. "Ллойдом" по этому виду страхования разработан специальный полис.

Полис "Ллойда" по страхованию от преступного использования электроники и компьютеров - появление этого вида страхования связано с кардинальными изменениями в технике банковских операций - вместо письменных документов основными носителями информации являются телефаксы, телеграммы, Интернет. Во многих случаях передача информации опосредствуется не людьми, а автоматическими устройствами, на которые, даже не оставляя следов, могут воздействовать злоумышленники, осуществляя засылку в компьютерную систему ложных сведений или изменение заложенной информации. Злоумышленниками в основном оказываются специалисты по составлению программ. Этот вид страхования весьма перспективен.

Страхование автогражданской ответственности по системе "Зеленой карты" - большинство развитых стран мира являются членами Международного союза "зеленых карт". Страховой документ - "Зеленая карта" (Green Card), выданная страховой компанией страны, являющейся членом Союза, - действителен на территории всех стран - членов Союза, и страховые компании этих стран берут на себя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцами "зеленых карт" с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым учреждением, выдавшим "зеленую карту".

Страховое возмещение - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом.

Страховой риск - предполагаемое опасное событие, на случай наступления, которого производится страхование. Круг рисков, покрытых страхованием, должен быть строго оговорен в условиях страхования.

Телесное повреждение - нарушение физической целостности организма, понесенное застрахованым в течение периода действия договора страхования, причиненное напрямую, независимо от других причин, в результате непреодолимого, случайного очевидного внешнего воздействия. Не включает в себя заболевания, за исключением тех, что вызваны, напрямую и исключительно, данным воздействием или его последствиями.

Третьи лица - лица не состоящие со страхователем в договорных отношениях (например, клиентских) и не являющихся его сотрудниками.

Травма - повреждение тканей организма человека с нарушением их целостности и функций, вызванное внешним (главным образом механическим, термическим) воздействием.

Угон - кража транспортного средства, завладение транспортным средством без цели присвоения.

Ущерб - имущественные потери страхователя, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате ДТП, пожара, стихийных явлений, других предусмотренных договором. страхования причин; выраженные в денежной форме потери страхователя в результате реализации страхового риска.

Ущерб по дополнительному оборудованию - хищение, повреждение, уничтожение в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, а также в результате противоправных действий третьих лиц дополнительного оборудования застрахованного имущества.

Убыток - в практике страхования выражение "убыток" имеет несколько значений: подлежащий возмещению страховщика ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате страхового случая;
сам факт наступления страхового случая - произошел убыток, т.е. произошел страховой случай;
дело, заводимое страховым обществом по соответствующему страховому случаю, дело с документами по такому случаю.

Франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Имеется в виду, что в зависимости от того, как оговорено, франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к отдельным местам груза. Различаются условная и безусловная франшиза. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.