Ипотека в швейцарских франках: от 7% годовых
Банк Москвы объявил о запуске программы ипотечного кредитования, а также рефинансирования по ставке от 7% годовых в швейцарских франках. В мае планируется начать аналогичную программу в иенах по ставке от 6,5% в зависимости от формы подтверждения дохода и срока кредита.
Объявленные ставки – самые низкие на рынке. Для сравнения: средняя ипотечная ставка в долларах и евро на сегодняшний день составляет 9-11%, в рублях – 11-14%. Низкая ставка ипотеки в швейцарских франках объясняется низкой учетной ставкой ЦБ Швейцарии, благодаря чему банки могут дешево занимать местную валюту. Например, ставка LIBOR в швейцарских франках на год составляет около 2,5%, а аналогичная в долларах – 5,3%.
Похоже, на рынке ипотеки намечается мода на экзотические валюты. Недавно прошел слух о том, что аналогичную программу запускает Инвестсбербанк. Ранее ипотеку в экзотических валютах в России можно было оформить в Мичиноку банке. Российская «дочка» японского Michinoku предлагала ипотеку в иенах в Хабаровском и Приморском крае. Затем банк был продан другой японской корпорации – Mizuho, которая частных лиц не обслуживает, и на этом опыт ипотеки в экзотических валютах закончился. Надо заметить, что необычная для российского рынка ипотека очень популярна в странах Восточной Европы (в Польше и Венгрии) и даже на Украине. К примеру, в Польше половина ипотечного рынка занимают именно кредиты в экзотических валютах.
По мнению директора ипотечного центра Альфа-банка в Петербурге Вячеслава Михайлова, идея Банка Москвы будет иметь на рынке свое продолжение: «Такой продукт в свою линейку постараются ввести многие банки», – считает эксперт. Сам Банк Москвы оценивает перспективы своего продукта очень смело, прогнозируя наводнение рынка подобными предложениями. По мнению управляющего директора блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Александра Шерстюкова, в следующем году половина всех ипотечных кредитов будет выдаваться в швейцарских франках. Благодаря новому продукту Банк Москвы планирует только за год увеличить объем портфеля в 4,5 раза – с нынешних 6,3 млрд до 18 млрд рублей.
Новый вид ипотечного кредита выгоден в краткосрочной перспективе, отмечают конкуренты Банка Москвы. «Неизвестно, что произойдет с рублем по отношению к франку или иене через несколько лет. Скорее, люди станут брать такие кредиты лишь тогда, когда будут уверены, что расплатятся раньше, чем 15-20 лет, по условиям кредита, скажем на 3-5 лет. Такая прослойка заемщиков есть и сегодня, и для них это наиболее выгодный вид кредита», - отмечает Вячеслав Михайлов.
Однако в самом Банке Москвы полагают, что их аудитория окажется намного шире. Ведь по новой программе, считают в банке, клиент сможет экономить до 500 тысяч рублей с каждого 1 млн рублей (эквивалента в швейцарских франках) полученного кредита. Причем в данном расчете учтены затраты на валютную конвертацию (если клиент приносит в банк рубли и переводит их во франки) и налоги.
Чтобы вернуть банку долг в швейцарских франках (иенах), клиенту не обязательно получать зарплату в этой валюте. Перевести деньги из одной валюты в другую можно будет или в самом Банке Москвы, или в другом банке по желанию. В Банке Москвы комиссия за услугу конвертации приблизительно будет равна курсу ЦБ +/-0,5%. «Однако при изменении рыночной ситуации курсовой спрэд может увеличиться», – предупреждает Александр Шерстюков. По его мнению, совокупная потеря клиента в результате денежных переводов на протяжении всего срока кредитования может составить максимум 1%. «По сравнению с выигрышем от низкой ставки потеря при конвертации ничтожно мала», – полагает г-н Шерстюков.
Следует учитывать, что слишком дешевый кредит считается для заемщика налоговой выгодой и обязывает его уплатить налог. Минимально возможная на сегодня ставка по рублевым кредитам без налоговых последствий – 7,8% годовых, в иностранной валюте – 9%. Если ставка по кредиту будет ниже 9% годовых, с разницы нужно заплатить налог в размере от 13 до 35% от налогооблагаемой базы. Размер налога зависит от многих факторов и рассчитывается для каждого клиента индивидуально, утверждают банкиры.
Критика в адрес новой программы Банка Москвы сводится в основном к валютным рискам. Соглашаясь на долгосрочный кредит в иностранной валюте, заемщик должен оценивать дополнительные риски. Ведь если заемная валюта вдруг сильно подорожает, выплачивать в ней кредит станет обременительно. «В мире идет повсеместное повышение ставок: Еврозона и Япония постепенно повышают ставки. Нельзя исключать вероятность того, что в Швейцарии ставки тоже будут повышены. Поэтому риск того, что швейцарский франк подорожает к тому же доллару, существенен», – объясняет аналитик Брокерского дома «АГ Капитал» Михаил Молодов. Однако тут же эксперт оговаривается: «Однако франк – одна из самых стабильных валют. И если будут повышаться ставки во всем мире, франк подорожает в наименьшей степени». Максимальная величина, на которую может подняться франк в среднесрочной перспективе, по расчетам специалиста, составляет 0,5%.
Заместитель начальника департамента продаж Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин полагает, что данный продукт останется нишевым и не обретет популярность. «Хорошим примером являются ипотечные кредиты в долларах, – говорит он. – Несмотря на значительную разницу в ставках (2-2.5%) между кредитами в рублях и долларах, везде (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) более 90% клиентов предпочитают брать именно в рублях, так как они боятся валютных рисков». Иные конкуренты банка полагают, что, запуская новую программу, Банк Москвы просто «пытается привлечь внимание к своему бренду». «Этот результат удачных договоренностей по дешевому привлечению в швейцарских франках и иенах вряд ли может быть взят на вооружение банками-конкурентами, так как основные инвесторы сделок по рефинансированию оперируют на нашем рынке в иных валютах, чаще всего в долларах», – отмечает Алексей Дорош, директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка.
Можно долго спорить и приводить аргументы за и против новой программы Банка Москвы, но очевидно одно – в борьбе за своего клиента банки активно расширяют программы лояльности. Появившаяся год назад ипотека с нулевым первоначальным взносом вызвала порицание со стороны экспертов и банкиров, однако вскоре эту идею подхватили многие банки. В том же году возникла экспресс-ипотека и опять-таки неплохо себя зарекомендовала. Теперь банки снижают ставки. Интересно, какие сюрпризы нас ждут впереди'
Справка: Банк Москвы – один из крупнейших российских банков, работает более чем в 53 регионах России. Банк обслуживает 96 тыс. корпоративных клиентов и 7,5 млн физических лиц. Кредитный портфель банка за последний год был увеличен в 2,5 раза и по состоянию на 1 апреля текущего года составлял 38,3 млрд рублей. В 2007 году Банк Москвы намерен увеличить портфель ипотечных кредитов в четыре раза – до 18 млрд рублей.
Просмотрено : 12 раз
Материал предоставлен :
Сайт : http://www.ilovemoney.ru
| Голосовать: |
Читательский рейтинг : (1 голосов) |
|
|
ПОРТАЛ
