Как добиться выплат по страховке?
Обращаясь в страховую компанию, человек вряд ли всерьез допускает возможность того, что с ним произойдет что-то плохое. Однако в случае, если критическая ситуация все же случилась, важно не терять самообладания и четко осознавать, что необходимо сделать в ближайшее время. Как правило, в договорах, предлагаемых страховыми компаниями, такие действия точно прописаны и должны быть неукоснительно выполнены сразу же после возникновения страхового случая. Иначе есть реальная возможность остаться без ожидаемых выплат, даже несмотря на тот факт, что компании-страховщики часто идут навстречу своим клиентам.
Первые шаги
Каждая компания оговаривает свои сроки, в течение которых владелец жилья может сообщить о случившемся несчастьеСамое первое, что собственник должен сделать, как только он обнаружил порчу своего имущества, это устранить причину происшествия. Как грустно шутят страховщики, это нужно «для того, чтобы сократить убытки для возмещения». Однако факт остается фактом: самым естественным в такой ситуации будет спасение самой недвижимости, и только после этого – решение о возмещении застрахованного и испорченного имущества. После того, как причина устранена или, во всяком случае, сделано все возможное для спасения имущества, страхователь должен оповестить организацию, с которой у него заключен страховой договор. Каждая компания оговаривает свои сроки, в течение которых владелец жилья может сообщить о случившемся несчастье.
Так, РОСНО советует оповестить компанию в течение 24 часов после того, как владельцу стало известно о порче или утрате имущества по любому из телефонов, указанных в полисе. Сообщение, сделанное по телефону, должно быть в течение 3 рабочих дней подтверждено по почте/телеграфу или подачей письменного заявления в компанию о выплате страхового возмещения.
«Стандарт Резерв» дает три дня на то, чтобы страхователь прислал факс в офис или пришел лично и написал заявление о случившемся. Правда, руководитель отдела выплат страховой компании «Стандарт Резерв» Анатолий Савельев допускает, что этот срок может быть продлен: например, если страховщик был в отпуске или командировке и может представить соответствующие документы. ОСАО «Ингосстрах» рекомендует обратиться в компанию не позднее чем через пять суток (исключая выходные и праздничные дни) и известить компанию о наступлении страхового случая.
Необходимые документы
Практически всегда страховые компании требуют заключения соответствующих органов, подтверждающие факт несчастного случаяПрактически всегда страховые компании требуют заключения соответствующих органов, подтверждающие факт несчастного случая. Подробно о необходимых в данном случае документах «Собственнику» рассказала Наталья Горгидзе, пресс-секретарь ОСАО «Ингосстрах»: «При разных страховых случаях вам потребуются дополнительные документы: в случае пожара — копия акта о пожаре с установленной причиной и местом возгорания; в случае стихийного бедствия — справка и заключение органов гидрометеослужбы; соответствующие вырезки из периодических изданий (если таковые имеются); в случае аварии водопроводных систем — акт осмотра из специальных органов надзора и контроля (ЖЭК, аварийные и другие службы), позволяющие судить о причине и характере возникшего события и ущерба; в случае злоумышленных действий третьих лиц — справка из милиции по поводу вашего заявления о происшедшем и постановление о возбуждении уголовного дела; при необходимости и по согласованию с «Ингосстрахом» — акт технической экспертизы, составленный при участии независимых технических специалистов». Этот перечень документов не является исчерпывающим, и компания оставляет за собой право затребовать дополнительные документы, имеющие значение для определения причин, обстоятельств страхового случая и размеров ущерба.
Хранить все необходимые бумаги, удостоверяющие право на квартиру, страховой полис и документы, удостоверяющие личность следует в надежном месте – хотя бы для того, чтобы не возникло трудностей при сборе необходимых заключений в государственных службах. О том, куда конкретно следует обращаться, разъясняет Лариса Шаламова, ведущий специалист отдела страхования имущественных видов и ответственности Московского филиала ОАО ГСК «Югория»: «При обнаружении ущерба клиент (страхователь) должен известить об этом страховую компанию и обратиться в компетентные органы: в случае пожара, удара молнии — в органы Государственного пожарного надзора, в случае стихийного бедствия — в Гидрометеослужбу, в случае аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем — в соответствующую аварийную службу, Госгортехнадзора, Ремонтно-эксплутационного управления, иных компетентных организаций, подтверждающих факт наступления повреждения водой; в случае противоправных действий третьих лиц, включая кражу, грабеж, террористического акта — ответственность за совершение которых предусмотрена уголовным или административным законодательством — в ОВД, в случае взрыва — в соответствующую аварийную службу, ремонтно-эксплутационное управление, подразделение ЧС и ГО, в случае падения пилотируемых летательных аппаратов, их обломков, частей или груза — в МЧС или иные компетентные органы, в случае наезда транспортных средств — в ГИБДД».
Независимая экспертиза
После сбора всех необходимых документов страховая компания проводит экспертизу, зачастую с привлечением независимых экспертов, в результате которой определяется размер ущерба и страховой выплаты. Как рассказывает начальник управления страхования имущества и ответственности компании «Ренессанс Страхование» Артем Фролов, «риск-инженер компании проводит осмотр убытка. Если сразу видно, что убыток большой, или стороны не сходятся в оценке размеров убытка, приглашается независимый оценщик. Соответственно, сотрудник страховой компании зафиксирует факт убытка в течение 1-2 дней, а независимый оценщик — в районе недели». Для определения размера выплаты приезжает, как правило, независимый эксперт.
Для определения размера выплаты приезжает, как правило, независимый экспертБолее подробно процедуру экспертизы описывает Анатолий Савельев («Стандарт Резерв»): «Эксплуатационные учреждения только подтверждают сам факт, что случай произошел, кто виновник, и описывают те повреждения, которые видят. А уже для определения размера выплаты приезжаем мы, как правило, с независимым экспертом, который считает убытки и дает свое заключение по объемам. Как правило, при заливе есть виновные лица, а это, возможно, и возбуждение каких-то судебных разбирательств. Бывает и так, что сам страхователь виноват – например, поставил некачественные трубы, что вызвало протечку. Если у него есть договор с организацией, которая ему это все ставила, то предъявляем претензии к этой организации. Порча, произошедшая по чьей-либо вине, достаточно распространенный случай. Если говорить о процентном соотношении, то доля таких случаев составляет примерно 80%, остальные 20% — это случаи, произошедшие по вине или ошибке нашего страховщика. В любом случае мы производим выплаты, если, конечно, в ходе разбирательств не будет выяснено, что это сделано намеренно».
Подводные камни при выплатах
Артем Искра, директор Департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе разъясняет, что срок получения страхователем возмещения зависит от того, насколько быстро он предоставит документы, позволяющие установить факт наступления страхового случая и определить лицо, имеющее обоснованный законом интерес в сохранении застрахованного имущества. В разных компаниях данные сроки варьируются в пределах от нескольких дней до пары недель.
Сложности возможны в связи с тем, что у собственника могут быть не вполне корректно оформлены документы или же заявленная в договоре стоимость не будет совпадать с реальной, рыночной. По некоторым программам страхования эксперт при заключении договоров вообще не выезжает на место, и в договор вписывается сумма, названная самим владельцем.
«Бывает и так, что у владельца вообще не оказывается документа на собственность. Как объясняет Анатолий Савельев, у страхователя могут быть документы собственности на землю, а также разрешение на строительство, а вот пакет документов на собственность при этом неполон. Однако, по его словам, компания производит выплату при наличии документов на землю и разрешения на строительство. О необходимости иметь и «основанный на законе интерес в сохранении страхуемого имущества, т.е., например, быть собственником квартиры (дома)», – говорит Лариса Шаламова.
Как рассказывает Артем Фролов, «часто используемая «рыночная» стоимость включает в себя очень много накруток. Например, стоимость сотки земли по Рублевскому направлению, или дом в престижном районе… Эти «накрутки» никак не повышают действительную стоимость дома — т.е. те деньги, за которые застрахованный дом может быть восстановлен в состояние до происшествия. Страховая сумма должна определяться на основании стоимости восстановления».
Наталья Горгидзе (ОСАО «Ингосстрах») объясняет, что при страховании жилья многие страховые компании применяют систему удельных весов, по которой страховая сумма разбивается по элементам строения, например, на фундамент 20%, стены 30% и т.д. В результате получается, что при определении размера причиненного ущерба учитывается степень повреждения того или иного элемента, а выплат часто не хватает для полноценного ремонта. Напротив, «Ингосстрах» не применяет методику удельных весов, а использует понятную для страхователей форму – «возмещение реальных затрат». То есть, если договор страхования загородного дома заключен на согласованную с компанией полную рыночную стоимость, компенсация ущерба производится по факту затрат на восстановление строения».
Просмотрено : 102 раз
Материал предоставлен :
Журнал "Собственник"
Сайт : http://sob.ru
| Голосовать: |
Читательский рейтинг : (1 голосов) |
|
|
ПОРТАЛ
